支付領(lǐng)域又一重磅新規(guī)出爐。近日，人民銀行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)重大事項(xiàng)報(bào)告管理辦法》，對(duì)機(jī)構(gòu)用戶信息保護(hù)、反洗錢等重大事項(xiàng)，作出明確管理要求。業(yè)內(nèi)指出，這有助于提升支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的甄別、預(yù)警與處置能力，維護(hù)支付市場穩(wěn)定。
與此同時(shí)，近來支付罰單也密集落地，7月份以來，人民銀行已經(jīng)向嘉聯(lián)支付、易聯(lián)支付、中金支付等7家支付機(jī)構(gòu)開出罰單，合計(jì)罰沒金額達(dá)3635萬元，反洗錢領(lǐng)域、收單業(yè)務(wù)等是受罰“重災(zāi)區(qū)”。分析指出，未來支付監(jiān)管將繼續(xù)保持高壓態(tài)勢，預(yù)計(jì)反洗錢領(lǐng)域仍將是未來監(jiān)管主要內(nèi)容，此外信息安全及隱私保護(hù)等亦將成為下一階段的監(jiān)管重點(diǎn)。
新規(guī)出爐 監(jiān)管紅線再收緊
支付領(lǐng)域又一重磅新規(guī)落地，進(jìn)一步收緊監(jiān)管紅線。近日，為進(jìn)一步規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)重大事項(xiàng)報(bào)告行為，提高支付市場風(fēng)險(xiǎn)甄別、防范和化解能力，維護(hù)支付市場穩(wěn)定，人民銀行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)重大事項(xiàng)報(bào)告管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。
《辦法》要求支付機(jī)構(gòu)報(bào)告重大事項(xiàng)應(yīng)當(dāng)一事一報(bào)，做到及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得遲報(bào)、漏報(bào)、瞞報(bào)、謊報(bào)、錯(cuò)報(bào)，不得有誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏。其中，重大事項(xiàng)指根據(jù)法律法規(guī)和人民銀行的規(guī)定應(yīng)當(dāng)事前報(bào)告的重大經(jīng)營事項(xiàng)，以及可能對(duì)支付機(jī)構(gòu)（含分公司）自身經(jīng)營狀況、金融消費(fèi)者權(quán)益、金融和社會(huì)穩(wěn)定造成重大影響應(yīng)當(dāng)事后報(bào)告的事項(xiàng)。
具體來看，事前報(bào)告事項(xiàng)共有十種情況。其中包括支付機(jī)構(gòu)擬首次公開發(fā)行或者增發(fā)股票的；提供支付創(chuàng)新產(chǎn)品或者服務(wù)、與境外機(jī)構(gòu)合作開展跨境支付業(yè)務(wù)、與其他機(jī)構(gòu)開展重大業(yè)務(wù)合作的；累計(jì)對(duì)外提供的有效擔(dān)保超過凈資產(chǎn)30%等。
事后報(bào)告事項(xiàng)分為一類事項(xiàng)和二類事項(xiàng)。其中，在用戶信息泄露方面，《辦法》提出，“發(fā)生客戶個(gè)人信息泄露等信息安全事件一次性涉及客戶信息數(shù)據(jù)超過5000條或者客戶數(shù)量超過500戶的”作為一類事項(xiàng)。在反洗錢方面，《辦法》提出，“客戶、特約商戶或者外包服務(wù)機(jī)構(gòu)涉嫌利用本機(jī)構(gòu)渠道從事欺詐、洗錢、非法集資、網(wǎng)絡(luò)賭博等違法犯罪活動(dòng)，造成重大影響的”作為一類事項(xiàng)。
金融科技專家蘇筱芮表示，《辦法》主要目的是防范支付行業(yè)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，旨在通過重大事項(xiàng)報(bào)告體系的建立來提升對(duì)支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的甄別、預(yù)警與處置能力，體現(xiàn)出“做好事前預(yù)防、實(shí)施主動(dòng)監(jiān)管”的監(jiān)管理念。
博通咨詢首席分析師王蓬博表示，《辦法》對(duì)重大事項(xiàng)的范圍和報(bào)告程序都作出了相應(yīng)的更加細(xì)致的規(guī)定。這是監(jiān)管部門在強(qiáng)化對(duì)支付機(jī)構(gòu)的管理，從業(yè)務(wù)層面深入到公司治理層面，有助于提高支付市場風(fēng)險(xiǎn)甄別、防范和化解能力，維護(hù)支付市場穩(wěn)定。
劍指重點(diǎn)領(lǐng)域 支付罰單密集落地
除了新規(guī)出爐，近來支付罰單也密集落地。人民銀行營業(yè)管理部7月23日披露的信息顯示，中金支付存在11項(xiàng)違規(guī)行為，被罰沒合計(jì)1526.59萬元并予以警告。這也是年內(nèi)人民銀行首次向支付機(jī)構(gòu)開出的千萬元級(jí)別罰單。其多項(xiàng)違規(guī)行為與違反收單業(yè)務(wù)管理規(guī)定和反洗錢規(guī)定有關(guān)。
具體來看，中金支付11項(xiàng)違規(guī)行為，包括為非法交易直接提供支付結(jié)算服務(wù)；未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)；未按照規(guī)定報(bào)送可疑交易報(bào)告等。基于以上違規(guī)行為，人民銀行對(duì)中金支付作出沒收違法所得331.53萬元，處罰款1195.06萬元，罰沒合計(jì)1526.59萬元并予以警告的處罰。同時(shí)，中金支付時(shí)任總經(jīng)理史佳樂因支付交易信息不符合真實(shí)性、完整性、可追溯性的要求，未按照規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)等4項(xiàng)違規(guī)行為，被央行予以警告并處罰款23.2萬元。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2021年上半年，人民銀行共計(jì)開出26張罰單，23家支付機(jī)構(gòu)合計(jì)被罰沒9461萬元。7月份以來，人民銀行已經(jīng)向嘉聯(lián)支付、易聯(lián)支付、恒信通、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢、暢捷通、易寶支付、中金支付等7家支付機(jī)構(gòu)開出罰單，合計(jì)罰沒金額3635萬元。從處罰事由來看，反洗錢領(lǐng)域和收單業(yè)務(wù)是支付機(jī)構(gòu)違規(guī)的“重災(zāi)區(qū)”。
蘇筱芮表示，從處罰金額、頻次等來看，近期支付監(jiān)管具有如下特征：一是處罰頻次增加，伴隨著監(jiān)管頂層制度的日益完善和監(jiān)管科技水平的精進(jìn)，違規(guī)機(jī)構(gòu)的“小動(dòng)作”已難以藏身，發(fā)現(xiàn)一起、查處一起；二是金額屢破新高，對(duì)于違規(guī)情形惡劣、違規(guī)次數(shù)較多的“累犯”型機(jī)構(gòu)，監(jiān)管通過重罰表明其根治亂象的決心；三是“雙罰”趨勢顯著，今年以來，除了機(jī)構(gòu)層面的處罰，對(duì)責(zé)任人的個(gè)體處罰力度也在加大，從被處罰的個(gè)人類型來看，既有管理層如公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理，也有業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人，涉及風(fēng)控、運(yùn)營等關(guān)鍵部門，表明監(jiān)管的靶向性和精準(zhǔn)性正不斷提升。
支付監(jiān)管將持續(xù)高壓 反洗錢等仍是重點(diǎn)
分析指出，未來支付監(jiān)管將繼續(xù)保持高壓態(tài)勢，預(yù)計(jì)反洗錢領(lǐng)域等仍將是未來監(jiān)管的主要內(nèi)容，此外信息安全及隱私保護(hù)等亦將成為下一階段的監(jiān)管重點(diǎn)。
蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智表示，反洗錢領(lǐng)域成為近年支付監(jiān)管的重點(diǎn)領(lǐng)域，有內(nèi)外部因素作用。他表示，從外部來看，國際社會(huì)對(duì)反洗錢的要求越來越高，監(jiān)管越來越嚴(yán)格。內(nèi)部看，近年來中國也在逐漸規(guī)范，監(jiān)管對(duì)反洗錢工作越來越重視，例如修訂反洗錢法等。
今年6月，人民銀行發(fā)布《中華人民共和國反洗錢法（修訂草案公開征求意見稿）》。彼時(shí)，央行表示，修訂反洗錢法是防控金融風(fēng)險(xiǎn)的必然要求。各種金融亂象是金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的重要誘因，只有抓住資金流向才能抓住金融亂象的根本，有效防控金融風(fēng)險(xiǎn)。目前，國際社會(huì)已經(jīng)建立起一套完整的反洗錢標(biāo)準(zhǔn)，涉及領(lǐng)域不斷擴(kuò)展，涉及內(nèi)容更加復(fù)雜，反洗錢標(biāo)準(zhǔn)也成為經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域的重要國際規(guī)則。完善我國反洗錢工作制度，有助于推進(jìn)我國金融業(yè)雙向開放、深度參與全球治理。
今年4月，人民銀行印發(fā)《金融機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資監(jiān)督管理辦法》，明確基于對(duì)金融機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況，采取不同的反洗錢監(jiān)管措施，并完善了反洗錢監(jiān)管對(duì)象范圍，在適用范圍中增加非銀行支付機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)類型。該辦法將于今年8月1日起實(shí)施。
“支付機(jī)構(gòu)需要重點(diǎn)關(guān)注這些合規(guī)工作，針對(duì)當(dāng)前形勢，加強(qiáng)研判以及與同行的交流，及時(shí)調(diào)整、高效應(yīng)對(duì)。”蘇筱芮說。
蘇筱芮建議，未來支付機(jī)構(gòu)需進(jìn)一步提升合規(guī)意識(shí)，建立基本合規(guī)制度，暢通跨部門協(xié)作，明確分工的同時(shí)將責(zé)任落實(shí)到人。同時(shí)，加強(qiáng)風(fēng)控水平，靈活運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等新型技術(shù)提升合規(guī)工作效率。此外，適時(shí)調(diào)整策略，加大商戶巡檢等工作力度，防范外部風(fēng)險(xiǎn)蔓延。
