日前，國家發(fā)展改革委、生態(tài)環(huán)境部、商務(wù)部聯(lián)合印發(fā)《推動重點消費品更新升級暢通資源循環(huán)利用實施方案（2019-2020年）》（下文簡稱《實施方案》），聚焦汽車、家電、消費電子產(chǎn)品等領(lǐng)域，旨在進(jìn)一步鞏固產(chǎn)業(yè)升級勢頭，增強市場消費活力，提升消費支撐能力，暢通資源循環(huán)利用，促進(jìn)形成強大國內(nèi)市場，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。
其中，汽車領(lǐng)域是文件著墨的重點。《實施方案》指出，要大力推動汽車產(chǎn)業(yè)電動化、智能化、綠色化；積極推動破除限制汽車消費的市場壁壘，綜合應(yīng)用各類政策工具推動汽車更新消費；完善配套使用環(huán)境積極發(fā)展二手車經(jīng)營和汽車金融，完善充換電、停車、網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施。同時，還要建立健全并落實汽車檢驗和報廢制度。
值得關(guān)注的是，作為汽車產(chǎn)業(yè)鏈的重要一環(huán)，我國汽車金融從汽車消費分期付款起步，后來逐漸演變?yōu)榘M者、經(jīng)銷商、生產(chǎn)廠商在內(nèi)的多種形式的全方位金融服務(wù)。但由于我國汽車金融起步較晚，滲透率與發(fā)達(dá)國家的成熟市場相比還有著一定差距。同時，汽車金融在發(fā)展過程中也暴露出一些問題。
有汽車行業(yè)人士在接受《證券日報》記者采訪時談道，從政策上來看，汽車消費信貸目前還沒有統(tǒng)一法規(guī)，其涉及的非金融領(lǐng)域的問題單靠部門規(guī)章是無法解決的，需要出臺專門的汽車消費信貸條例。而在實際操作過程中也存在問題，如在資信調(diào)查方面，由于個人征信體系尚未建立，所以難以真正執(zhí)行；汽車信貸監(jiān)控方面，對經(jīng)銷商欺詐風(fēng)險、購車消費者違約風(fēng)險缺乏有效的控制機(jī)制。
“作為整車廠商，雖然大部分擁有自己的汽車金融公司，但普遍存在業(yè)務(wù)單一和盈利點不足的問題。對于行業(yè)發(fā)展來講，資源過于獨立分散，資金來源有限”，該業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來需要引入商業(yè)銀行和專業(yè)化的汽車金融服務(wù)公司聯(lián)合發(fā)展，通過發(fā)行商業(yè)票據(jù)、公司債券、開辦購車儲蓄業(yè)務(wù)等多種形式探索創(chuàng)新。
為破解發(fā)展瓶頸，創(chuàng)新必不可少。在積極引導(dǎo)汽車金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，《實施方案》指出，鼓勵銀行等金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化資源配置和業(yè)務(wù)布局，增加地級及以下城市和農(nóng)村地區(qū)汽車金融服務(wù)的有效供給；針對細(xì)分市場提供特色金融服務(wù)，適應(yīng)多樣化汽車消費需求；利用金融科技手段優(yōu)化產(chǎn)品定價、簡化抵押貸款等業(yè)務(wù)辦理流程，提高風(fēng)險控制能力；積極創(chuàng)新汽車金融消費信貸產(chǎn)品，規(guī)范汽車金融服務(wù)費收取標(biāo)準(zhǔn)，切實保障消費者權(quán)益。
有分析人士表示，汽車金融至少在三個方面促進(jìn)了實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展：一是在供給端支持汽車產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級；二是在需求端滿足消費者全方位多層次的金融需求；三是在消費端引領(lǐng)汽車消費升級。在汽車金融發(fā)展過程中，通過信貸資產(chǎn)證券化可以盤活資產(chǎn)存量，優(yōu)化資金成本，為中國汽車產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型成績提供強有力的金融支持，促進(jìn)汽車金融行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。
“《實施方案》從多維度優(yōu)化汽車消費結(jié)構(gòu)，激發(fā)汽車消費市場活力”，在前述汽車業(yè)內(nèi)人士看來，作為汽車后市場的重要部分，汽車金融具有無限想象的空間，是極具開發(fā)潛力的資本領(lǐng)域。一方面，汽車屬于低頻高額的消費品，意味著潛藏著眾多優(yōu)質(zhì)借款方。另一方面，相比于房貸等固定資產(chǎn)抵押貸款來說，車貸資產(chǎn)具有流動性高、產(chǎn)權(quán)明晰、風(fēng)險可控的特點。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)和汽車相融合，操作簡便，衍生出豐富的用車方案，能夠更靈活的被消費者應(yīng)用。
據(jù)中國汽車流通協(xié)會發(fā)布的《2018年中國汽車市場消費報告》數(shù)據(jù)顯示，80后、90后購車者占74%，是最主要的新車購買人群。這部分人群是更具個性化消費需求的消費群體，對消費信貸的接受程度高。隨著80后、90后甚至00后成為汽車銷售的消費主體，他們也將成為汽車金融的消費主體。
該業(yè)內(nèi)人士表示，“可以預(yù)見到，年青一代消費觀念的改變未來將極大地促進(jìn)汽車金融市場的增長，億萬用戶在革新用車方式的同時，必將引領(lǐng)汽車消費新模式，助力汽車產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展。”
