6月5日，國家發(fā)改委同有關(guān)部門共同研究制定了《推動重點消費(fèi)品更新升級暢通資源循環(huán)利用實施方案（2019～2020年）》（以下簡稱“方案”）。該《方案》超過一半的篇幅與汽車產(chǎn)業(yè)有關(guān)，其中在汽車后市場方面，《方案》提出，著力培育汽車特色消費(fèi)市場，積極引導(dǎo)汽車金融產(chǎn)品創(chuàng)新等內(nèi)容。有分析人士指出，《方案》有利于汽車后市場向更加規(guī)范方向發(fā)展，將成為提振消費(fèi)的有力推手。本報特邀多位汽車后市場專家，從各自領(lǐng)域?qū)Α斗桨浮愤M(jìn)行解讀分析。
房車露營
《方案》“積極探索住行一體化消費(fèi)模式，統(tǒng)籌規(guī)劃建設(shè)旅居車（俗稱房車）停車設(shè)施和營地，完善配套水電、通訊等設(shè)施，促進(jìn)旅居車市場發(fā)展”。
專家解讀：中華全國工商業(yè)聯(lián)合會汽車經(jīng)銷商商會房車露營專委會秘書長吳寶忠介紹，2001年才有房車生產(chǎn)廠家在我國開始生產(chǎn)和銷售房車，其中大多是產(chǎn)能和銷量十分有限的小企業(yè)。資料顯示，2017年房車產(chǎn)業(yè)中，全行業(yè)注冊登記企業(yè)超過5000家，房車保有量約為6.9萬輛。根據(jù)普華永道思略特數(shù)據(jù)，2018年，國內(nèi)房車銷量達(dá)6000輛，同比增長33％。
吳寶忠認(rèn)為，當(dāng)前國內(nèi)消費(fèi)者對房車露營的認(rèn)識仍有誤區(qū)，大家普遍認(rèn)為房車露營屬于高端消費(fèi)，因此對這種休閑方式望而卻步，消費(fèi)者熱情不高。實際上，利用房車出行不一定要購買房車，國內(nèi)很多企業(yè)都在運(yùn)營房車自駕游，消費(fèi)者可以通過租賃的方式，駕駛房車出游，花費(fèi)并不高。在吳寶忠看來，房車露營產(chǎn)業(yè)的發(fā)展空間甚至比新能源汽車還大，如果國家予以支持和宣傳，未來3到5年的時間里就會出現(xiàn)爆發(fā)式增長。
房車自駕游離不開露營地的建設(shè)。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前我國房車露營地不足1000個，而美國露營地數(shù)量達(dá)到了10000多個。同時，露營地的設(shè)施建設(shè)還有待完善，如何吸引客流仍是營地發(fā)展的重要課題。從政策層面看，隨著今年國家一系列鼓勵政策的出臺，房車露營地產(chǎn)業(yè)發(fā)展的限制因素逐步消除。拖掛型房車已經(jīng)可以上牌照合法上路，相關(guān)部門對露營地也出臺了補(bǔ)貼政策，很大程度上支持了產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
汽車金融
《方案》“鼓勵銀行等金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化資源配置和業(yè)務(wù)布局，增加地級及以下城市和農(nóng)村地區(qū)汽車金融服務(wù)的有效供給。針對細(xì)分市場提供特色金融服務(wù)，適應(yīng)多樣化汽車消費(fèi)需求。利用金融科技手段優(yōu)化產(chǎn)品定價、簡化抵押貸款等業(yè)務(wù)辦理流程，提高風(fēng)險控制能力。積極創(chuàng)新汽車金融消費(fèi)信貸產(chǎn)品，規(guī)范汽車金融服務(wù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，切實保障消費(fèi)者權(quán)益”。
專家解讀：隨著諸多相關(guān)政策對于汽車消費(fèi)的鼓勵，越來越多的資金方開始關(guān)注并投入于汽車金融市場，市場資金充沛，呈現(xiàn)快速發(fā)展的繁榮景象。但另一方面，對于金融機(jī)構(gòu)來說，汽車金融領(lǐng)域潛力巨大的同時，其存在的金融風(fēng)險也不容忽視。從市場層面來看，由于前端業(yè)務(wù)操作不規(guī)范，欺詐風(fēng)險以及信用風(fēng)險有抬頭趨勢。
這就要求整個行業(yè)在響應(yīng)國家政策的同時，結(jié)合市場需求，對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，從而突破行業(yè)痛點，提升汽車金融市場的風(fēng)險管理能力。在這一過程中，金融科技的作用愈發(fā)重要。
在百融云創(chuàng)高級總監(jiān)陳黎明看來，要實現(xiàn)汽車金融的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，簡化審批手續(xù)，提升審批效率，就需要大數(shù)據(jù)金融科技賦能，讓金融公司和申請人之間的信息獲取更加對稱，實現(xiàn)市場的繁榮發(fā)展以及更加有效的風(fēng)險管理。
他認(rèn)為，實現(xiàn)汽車金融公司的科技賦能，一方面應(yīng)在保護(hù)消費(fèi)者隱私前提下，加強(qiáng)消費(fèi)者信息管理，使得信息獲取更加對稱；另一方面要通過一些成熟的人工智能工具，如人臉識別、機(jī)器學(xué)習(xí)算法等，改變傳統(tǒng)的完全依靠人工的風(fēng)控審批方法，實現(xiàn)貸前自動化智能審批、貸中風(fēng)險實時監(jiān)控、貸后精細(xì)化催收管理。
近年來，百融云創(chuàng)利用人工智能、云計算等先進(jìn)技術(shù)，與大數(shù)據(jù)應(yīng)用結(jié)合，令傳統(tǒng)風(fēng)控手段更加精準(zhǔn)和高效。目前持牌汽車金融機(jī)構(gòu)中，有約70％的機(jī)構(gòu)已經(jīng)與百融云創(chuàng)進(jìn)行了深度合作。顯然，市場參與者要想占據(jù)領(lǐng)先優(yōu)勢，金融科技的助力必不可少。在風(fēng)控領(lǐng)域，針對不同的汽車金融市場，百融云創(chuàng)提供了完備的汽車金融風(fēng)控產(chǎn)品，如反欺詐、信用評估、貸中監(jiān)控、貸后催收、風(fēng)險定價等。
二手車和汽車下鄉(xiāng)，是汽車金融潛力巨大的兩塊市場。
百融行業(yè)研究中心發(fā)布的《二手車行業(yè)研報》中顯示，相比于新車金融39％左右的滲透率，我國二手車金融滲透率在8％～10％，較美國53％～55％的滲透率仍有較大差距。在二手車金融領(lǐng)域，銀行貸款的占比不高，銀行和汽車金融公司更偏向從事資產(chǎn)價值更高的新車金融業(yè)務(wù)，由于新車金融市場參與者眾多，市場競爭過于激烈，各家公司在產(chǎn)品費(fèi)率上相互降價，利潤不高，新的機(jī)構(gòu)很難進(jìn)入。二手車市場相對來說競爭少一些，且行業(yè)處在整合期，有更多的市場機(jī)會。隨著消費(fèi)者二手車消費(fèi)觀念轉(zhuǎn)變、政策推動、車輛數(shù)據(jù)積累、征信基礎(chǔ)設(shè)施的逐漸完善因素驅(qū)動，二手車金融將迎來快速增長。
此外，隨著一二線城市汽車消費(fèi)潛力的釋放，汽車下鄉(xiāng)被認(rèn)為是推助中國汽車消費(fèi)的重要舉措之一。陳黎明指出，汽車金融業(yè)務(wù)要助力“汽車下鄉(xiāng)”，仍有需要突破的瓶頸。首先，目標(biāo)受眾多為地處偏遠(yuǎn)地區(qū)的低收入人群或三農(nóng)人群，征信數(shù)據(jù)缺失，想通過汽車金融獲得貸款比較困難。通過金融科技公司的大數(shù)據(jù)方法，可以為其進(jìn)行信用評估，為金融機(jī)構(gòu)提供參考。百融云創(chuàng)的數(shù)據(jù)能在這部分客戶的覆蓋率上達(dá)到80％左右，通過助力惠普金融，令汽車金融可以在更廣闊的市場中推廣。
汽車改裝
《方案》“建立健全汽車改裝行業(yè)管理機(jī)制和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，推動汽車消費(fèi)型改裝規(guī)范化發(fā)展”。
專家解讀：RA汽車定制改裝行業(yè)聯(lián)盟秘書長秦國介紹，2018年國內(nèi)汽車定制改裝市場規(guī)模整體仍呈現(xiàn)增長態(tài)勢，其增長主要是新進(jìn)入資本帶動的增量市場，反映出我國汽車定制改裝還未到成熟期。他告訴《中國汽車報》記者，受到去年汽車市場低迷影響，如果拋去新增企業(yè)帶來的增量市場，實際改裝行業(yè)交易量有所下滑。去年汽車產(chǎn)銷出現(xiàn)下滑，市場消費(fèi)信心不足，由于前端定制化改裝與社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境冷暖的關(guān)聯(lián)度比較高，又是非剛需產(chǎn)業(yè)，所以受影響較大。同樣，汽車消費(fèi)型改裝也受到消費(fèi)力下滑影響，增長乏力。
在秦國看來，汽車定制改裝與消費(fèi)型改裝面臨的重要問題之一仍是受到政策方面的制約，消費(fèi)潛力被抑制。“其實很多車主希望按照自己的喜好對車輛進(jìn)行改裝，但目前經(jīng)過外觀改裝的車輛都無法通過年檢，而且一旦出現(xiàn)交通事故，保險公司還可能以車輛經(jīng)過改裝為由拒絕理賠，導(dǎo)致大家不敢改裝。所以健全優(yōu)化汽車改裝行業(yè)管理機(jī)制尤為必要。”秦國說。
記者了解到，關(guān)于為汽車改裝行業(yè)制定準(zhǔn)入門檻、進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證，使其逐步合法化的呼聲由來已久，但由于涉及眾多部門以及操作難度大等原因，相關(guān)法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)一直未能出臺。
秦國認(rèn)為，汽車定制改裝和消費(fèi)者改裝就像“化妝品”，對汽車外包圍、輪轂、踏板等部件的改裝并不會傷筋動骨，所以應(yīng)該予以放開。在實施監(jiān)管方面，不應(yīng)該按照制造端的理念管理方式推進(jìn)，而要由更貼近市場和企業(yè)的行業(yè)組織來牽頭，先研究制定細(xì)則，然后從車輛年檢環(huán)節(jié)進(jìn)行把關(guān)，打消車主的后顧之憂。有改裝產(chǎn)品經(jīng)銷企業(yè)表示，如果相關(guān)政策可以放開，轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，企業(yè)銷量可以翻五倍。
