6月5日，國家發改委同有關部門共同研究制定了《推動重點消費品更新升級暢通資源循環利用實施方案（2019～2020年）》（以下簡稱“方案”）。該《方案》超過一半的篇幅與汽車產業有關，其中在汽車后市場方面，《方案》提出，著力培育汽車特色消費市場，積極引導汽車金融產品創新等內容。有分析人士指出，《方案》有利于汽車后市場向更加規范方向發展，將成為提振消費的有力推手。本報特邀多位汽車后市場專家，從各自領域對《方案》進行解讀分析。 

　　房車露營 

　　《方案》“積極探索住行一體化消費模式，統籌規劃建設旅居車（俗稱房車）停車設施和營地，完善配套水電、通訊等設施，促進旅居車市場發展”。 

　　專家解讀：中華全國工商業聯合會汽車經銷商商會房車露營專委會秘書長吳寶忠介紹，2001年才有房車生產廠家在我國開始生產和銷售房車，其中大多是產能和銷量十分有限的小企業。資料顯示，2017年房車產業中，全行業注冊登記企業超過5000家，房車保有量約為6.9萬輛。根據普華永道思略特數據，2018年，國內房車銷量達6000輛，同比增長33％。 

　　吳寶忠認為，當前國內消費者對房車露營的認識仍有誤區，大家普遍認為房車露營屬于高端消費，因此對這種休閑方式望而卻步，消費者熱情不高。實際上，利用房車出行不一定要購買房車，國內很多企業都在運營房車自駕游，消費者可以通過租賃的方式，駕駛房車出游，花費并不高。在吳寶忠看來，房車露營產業的發展空間甚至比新能源汽車還大，如果國家予以支持和宣傳，未來3到5年的時間里就會出現爆發式增長。 

　　房車自駕游離不開露營地的建設。統計數據顯示，目前我國房車露營地不足1000個，而美國露營地數量達到了10000多個。同時，露營地的設施建設還有待完善，如何吸引客流仍是營地發展的重要課題。從政策層面看，隨著今年國家一系列鼓勵政策的出臺，房車露營地產業發展的限制因素逐步消除。拖掛型房車已經可以上牌照合法上路，相關部門對露營地也出臺了補貼政策，很大程度上支持了產業發展。 

　　汽車金融 

　　《方案》“鼓勵銀行等金融機構優化資源配置和業務布局，增加地級及以下城市和農村地區汽車金融服務的有效供給。針對細分市場提供特色金融服務，適應多樣化汽車消費需求。利用金融科技手段優化產品定價、簡化抵押貸款等業務辦理流程，提高風險控制能力。積極創新汽車金融消費信貸產品，規范汽車金融服務費收取標準，切實保障消費者權益”。 

　　專家解讀：隨著諸多相關政策對于汽車消費的鼓勵，越來越多的資金方開始關注并投入于汽車金融市場，市場資金充沛，呈現快速發展的繁榮景象。但另一方面，對于金融機構來說，汽車金融領域潛力巨大的同時，其存在的金融風險也不容忽視。從市場層面來看，由于前端業務操作不規范，欺詐風險以及信用風險有抬頭趨勢。 

　　這就要求整個行業在響應國家政策的同時，結合市場需求，對金融產品進行創新，從而突破行業痛點，提升汽車金融市場的風險管理能力。在這一過程中，金融科技的作用愈發重要。 

　　在百融云創高級總監陳黎明看來，要實現汽車金融的業務創新，簡化審批手續，提升審批效率，就需要大數據金融科技賦能，讓金融公司和申請人之間的信息獲取更加對稱，實現市場的繁榮發展以及更加有效的風險管理。 

　　他認為，實現汽車金融公司的科技賦能，一方面應在保護消費者隱私前提下，加強消費者信息管理，使得信息獲取更加對稱；另一方面要通過一些成熟的人工智能工具，如人臉識別、機器學習算法等，改變傳統的完全依靠人工的風控審批方法，實現貸前自動化智能審批、貸中風險實時監控、貸后精細化催收管理。 

　　近年來，百融云創利用人工智能、云計算等先進技術，與大數據應用結合，令傳統風控手段更加精準和高效。目前持牌汽車金融機構中，有約70％的機構已經與百融云創進行了深度合作。顯然，市場參與者要想占據領先優勢，金融科技的助力必不可少。在風控領域，針對不同的汽車金融市場，百融云創提供了完備的汽車金融風控產品，如反欺詐、信用評估、貸中監控、貸后催收、風險定價等。 

　　二手車和汽車下鄉，是汽車金融潛力巨大的兩塊市場。 

　　百融行業研究中心發布的《二手車行業研報》中顯示，相比于新車金融39％左右的滲透率，我國二手車金融滲透率在8％～10％，較美國53％～55％的滲透率仍有較大差距。在二手車金融領域，銀行貸款的占比不高，銀行和汽車金融公司更偏向從事資產價值更高的新車金融業務，由于新車金融市場參與者眾多，市場競爭過于激烈，各家公司在產品費率上相互降價，利潤不高，新的機構很難進入。二手車市場相對來說競爭少一些，且行業處在整合期，有更多的市場機會。隨著消費者二手車消費觀念轉變、政策推動、車輛數據積累、征信基礎設施的逐漸完善因素驅動，二手車金融將迎來快速增長。 

　　此外，隨著一二線城市汽車消費潛力的釋放，汽車下鄉被認為是推助中國汽車消費的重要舉措之一。陳黎明指出，汽車金融業務要助力“汽車下鄉”，仍有需要突破的瓶頸。首先，目標受眾多為地處偏遠地區的低收入人群或三農人群，征信數據缺失，想通過汽車金融獲得貸款比較困難。通過金融科技公司的大數據方法，可以為其進行信用評估，為金融機構提供參考。百融云創的數據能在這部分客戶的覆蓋率上達到80％左右，通過助力惠普金融，令汽車金融可以在更廣闊的市場中推廣。 

　　汽車改裝 

　　《方案》“建立健全汽車改裝行業管理機制和技術標準，推動汽車消費型改裝規范化發展”。 

　　　　專家解讀：RA汽車定制改裝行業聯盟秘書長秦國介紹，2018年國內汽車定制改裝市場規模整體仍呈現增長態勢，其增長主要是新進入資本帶動的增量市場，反映出我國汽車定制改裝還未到成熟期。他告訴《中國汽車報》記者，受到去年汽車市場低迷影響，如果拋去新增企業帶來的增量市場，實際改裝行業交易量有所下滑。去年汽車產銷出現下滑，市場消費信心不足，由于前端定制化改裝與社會經濟環境冷暖的關聯度比較高，又是非剛需產業，所以受影響較大。同樣，汽車消費型改裝也受到消費力下滑影響，增長乏力。 

　　在秦國看來，汽車定制改裝與消費型改裝面臨的重要問題之一仍是受到政策方面的制約，消費潛力被抑制。“其實很多車主希望按照自己的喜好對車輛進行改裝，但目前經過外觀改裝的車輛都無法通過年檢，而且一旦出現交通事故，保險公司還可能以車輛經過改裝為由拒絕理賠，導致大家不敢改裝。所以健全優化汽車改裝行業管理機制尤為必要。”秦國說。 

　　記者了解到，關于為汽車改裝行業制定準入門檻、進行標準認證，使其逐步合法化的呼聲由來已久，但由于涉及眾多部門以及操作難度大等原因，相關法規和標準一直未能出臺。 

　　秦國認為，汽車定制改裝和消費者改裝就像“化妝品”，對汽車外包圍、輪轂、踏板等部件的改裝并不會傷筋動骨，所以應該予以放開。在實施監管方面，不應該按照制造端的理念管理方式推進，而要由更貼近市場和企業的行業組織來牽頭，先研究制定細則，然后從車輛年檢環節進行把關，打消車主的后顧之憂。有改裝產品經銷企業表示，如果相關政策可以放開，轉變監管方式，企業銷量可以翻五倍。